宝点网COO金跃龙:深耕资产端、坚持技术驱动就是最好的风控

更新时间:2017-01-10

2016年,国内P2P网贷行业继续高速发展。截止到2016年11月底,P2P网贷行业历史累计成交量已达31847.67亿元;其中,2016年1-11月累计成交量为18195.46亿元,是去年同期累计成交量的2.14倍。按目前的增长速度,2016年全年网贷行业的成交量能突破2万亿。


与此同时,在经历了前两年爆发式增长之后,今年的网贷平台数量直线下降。截至到2016年11月底,国内正常运营的网贷平台数量只有2534家。预计到2017年,全国正常运营的网贷平台数量还将减少。

相比过去两年,今年各种跑路的问题平台也在不断增加。每日金融记者发现,因资产质量下滑导致流动性危机、提现困难成为平台跑路的主要原因,风控则成为考验一家P2P网贷平台运营能力的关键。


宝点网COO金跃龙接受每日金融专访时表示,深耕资产端和坚持技术驱动是未来P2P生存发展的关键。

以下为采访实录:

每日金融:目前监管部门把P2P网贷平台定义为信息中介机构,您对去担保化怎么看?长期来看P2P行业的刚性兑付是否会被打破?

金跃龙:首先,P2P平台自身是不能做担保的,所以我理解的问题中的担保是在风控过程中使用的担保手段。P2P商业模式的本质是成本套利,借款人愿意通过P2P平台借款来获取更好的时间成本和机会成本。对P2P平台来说,虽然有担保的借贷可以降低平台自身的风险,但担保的成本也在压缩着成本套利的空间,而且弱化了借贷的效率;随着个人信用体系的完善和大数据的普遍应用,以及P2P自身信息中介的定位,我认为P2P行业去担保化是未来的趋势。另外随着国家金融体系的完善,刚性兑付是有可能会被打破的,但是现在宏观层面还不支持完全打破刚性兑付,对宝点网来说,目前能做的就是坚持做好小额分散,坚持小额分散能够为打破刚性兑付提供一个很好的土壤。

每日金融:说到去担保化,还有种观点认为P2P行业可以通过引进保险机制来降低平台风险,您对这个问题怎么看?

金跃龙:关于保险业态和P2P业态的融合合作问题,目前有一些逻辑上合理的思路,但涉入资金借贷业务的保险,第一,P2P正在努力的去担保化和打破刚性兑付,而针对履约信用的保险本质上和担保没有太大区别;第二,P2P是纯粹的信息中介,所以我保持一个谨慎的乐观;但我认为比较大有可为的是账户安全险之类的不涉及资金借贷业务的险种,比如针对盗刷盗用等;这些险种现在已经很流行了,比如支付宝就有。

每日金融:最新数据显示,目前国内P2P网贷平台有5887家,模式趋同、同质化严重,您认为一家P2P公司的核心竞争力在哪里?又该如何规避同质化竞争?

金跃龙:从企业自身的角度来说,一家公司要发展,都离不开公司战略、组织架构、人才培养和企业文化四个方面,然后再下去是团队执行力等问题。由于这是一个比较宽泛的话题,结合宝点网,我只简单说下公司战略。战略选择是个很残酷的问题,因为它意味着,当你选了一条路的时候,同时放弃了另外一条路,回头的成本非常高。从宝点网来说,我们一开始就确定了2大目标,一是资产为王,把资产做大做强,形成一个很强的护城河;二就是我们始终坚持技术驱动,利用技术优势,持续降低交易成本和提高交易效率。我们的战略是很明确的,接下来就是围绕这个战略做好组织架构和提高执行力,只要做好这两点,我们认为还是可以避免同质化竞争的。

 

每日金融:宝点网有没有遇到过什么发展瓶颈?您觉得一家P2P平台在竞争激烈的大环境下的生存之道是什么?

金跃龙:宝点网从小到大的过程中,遇到过很多瓶颈,从最早的人才瓶颈,到后面的技术瓶颈,再到流量瓶颈。我们每发展到一个高度,这些问题又会重新出现。企业的发展壮大,是一个螺旋式上升的过程,宝点网也不例外。说到生存之道,就是“高筑墙,广积粮,缓称王”,在互金行业都面临整顿和调整的大环境下,我们必须要深耕资产端,做好技术驱动,积极创新,用精细化管理来降低交易成本。这也是我们今年一直在做的事情。我相信只要把这些做好了,我们的路也会越来越宽。

每日金融:网络安全是一家P2P平台运营的基石,宝点网在网络安全这块都有哪些措施?又是如何布局的?

金跃龙:我记得今年上半年,我参加过每日金融举办的一起关于P2P网络安全的峰会,在会上,我的态度比较明确,对于大部分P2P平台而言,网络安全还没有上升到战略高度,大家都在是在关注风控,但网络安全的重要性绝对不亚于风控。在网络安全层面,我们能做的,就是给予足够的资源支持,包括人力、资金,宝点网有一个5人的安全小组,专门用来负责网络安全;不断加强和安全机构的合作(比如乌云);做好企业内部的网络安全基础设计建设和制度建设;同时做好安全垫,确保在发生事故时,数据不丢失,不泄露,可快速恢复。网络攻防是矛和盾的关系,此消彼长,网络安全的战斗是持久战,需要长期坚持不懈的投入。

每日金融:有种观点认为,在为企业提供经营性贷款的过程中,抵质押是风控最有效的措施,您如何看待这样的说法?

金跃龙:我同意这种说法,但我想说说这个问题背后的东西;我们知道,风控有几个阶段,贷前源头的风控,贷后的过程风控。很多的机构,其实风控过程并不严谨,可能有些做了相对比较好了源头控制,但几乎很少做过程控制,原因很简单,反正你有抵押物质押物,我也不想管你的钱拿去干嘛了,你要是逾期了,我就处理抵押质押物,只要是足值抵押质押,就不会出现坏账;在这种盛行的思维下,抵押质押是最后一道防线,也就成了最有效的措施;

但其中的一些风险,作为从业者,必须要看到,比如抵押质押物的价值贬值和价值丧失的可能性;变现的难易程度、周期等等,所以,企业要长期发展,就要双头并重,既要控制好源头,也要对过程有良好的控制。风控有三个境界:控制风险,管理风险和经营风险,每升一级,都需要很高的成本,所以对于小机构来说,坚持小额分散,做好抵押质押,依旧是最好的模式。

 

每日金融:我发现,除了线上运营,现在也有不少平台比较注重线下放贷团队的建设,宝点网目前的线下推广情况怎样?除了线上线下,宝点网还有哪些运营方面的亮点可言给我们分享一下?

金跃龙:宝点网在线下资产端的运营方面投入了大量精力。另外作为具有互联网基因的企业,宝点网的线上运营都是全覆盖,包括内容、活动、新媒体等。在传播上我们也力求创新,用泛娱乐化的方式和投资人互动,增加用户体验和用户粘性。还有点就是我们的大数据运营,有专门的团队做数据分析,用大数据分析的方式为管理层决策提供支持。

每日金融:从8月24号监管政策出台,到现在也有几个月了,您觉得会对行业产生怎样的影响?

金跃龙:国内的互联网商业模式,大多直接从国外引进,比如微博、滴滴等,都取得了巨大的成功,P2P也是在这种大背景下在国内开始发展的,但由于金融行业的内在属性,产生了很多乱象,这个行业处在劣币驱逐良币的边缘,想好好做的平台很难做好;监管政策的及时出台,对行业起到了拨乱反正的效果,避免了这种情况的发生。另外,国内的P2P行业现在已成为一个存量市场,市场的规范化很有可能再次激活市场,将其变成一个新的增量市场,这也是监管带来的积极一面。

每日金融:从几个月前的ICP还是EDI之争,到最近的银行存管,宝点网有哪些积极合规的措施?银行存管啥时候上线?

金跃龙:无论是ICP还是EDI,我们认为都是合规过程中必须要达到的标准,不宜过分关注,只要平台达到合规,这些标准自然会满足。在合规和银行存管这块,宝点网都在积极自律,年后不久我们就会以发布会的形式向我们的投资人和社会公布。

每日金融:现在还有个比较热的话题,就是供应链金融,您怎么看待这个问题,宝点网在这方面的业务比重怎样?除了供应链金融,宝点网明年还有哪些主推项目?

金跃龙:供应链金融很好,但供应链金融是在已经成熟的商业模式闭环里做金融业务,比如京东金融和蚂蚁金服,所以不是谁都有资源切入的。宝点网目前没有供应链金融的业务,后期核心的方向是符合规范要求的消费金融、小额信贷。当然,如果有机会和资源切入供应链,我们也肯定会考虑。



每日金融:说到风投,随着越来越多资本进入P2P市场,您觉得未来还有哪些类型的P2P网贷平台可能获得资本青睐?

金跃龙:相对其他行业的资本盛宴,P2P行业已经沉寂了一段时间了。但随着行业合规的稳步推进,我觉得现在对于业务稳健的中小平台,尤其是一些垂直细分领域内的P2P,是个非常好的契机,核心还是大平台的估值已经很高了,增长的空间有限,需要投入的资金很多,而回报不一定理想;而投资一些稳健的中小平台,反而有机会获取高额的回报;但对于P2P行业,资本一向是非常理性和冷静的,毕竟不同于团购等其他互联网业务,目前P2P行业还很难有非常好的可预期的退出通道,这会考验资本的耐性,所以个人觉得很难出现非常激烈的资本和资本、资本和行业的博弈。

每日金融:今年下半年以来,也有不少网贷平台开始布局集团化,您怎么看待这种现象?您觉得P2P集团化会对整个网贷行业产生什么样的影响?宝点网有没有平台集团化的打算?

金跃龙:我把它视为一种正常的行为和现象;P2P行业,经常会有一些现象级的事情发生,很多新的词或者概念会被造出来,无论是科技金融,还是金融科技,或者这个系,那个系,包括现在的ICP/EDI和集团化布局。国内很少有行业如此,一些本不该被关注的点被无限的放大和关注;那根源是什么呢?根源还是行业乱象导致了大家的眼睛蒙了一层灰,很多东西就像雾里看花,看不清看不透,所以凡是能被拿来当背书的东西都被关注起来了。当然,这里肯定少不了各种媒体、大量平台和吃瓜群众一起主动的推波助澜。

造词和造概念是改变不了行业的本质的,也解决不了行业固有的很多问题,所以对于各个平台的集团化布局,我们将其视为企业正常的经营行为就好,毕竟环境每天都在发生改变,企业需要随时或者即使的调整方向。这种事情,每天都在其他行业中有发生,不用过分关注它。

至于会对网贷行业有什么影响,我们来这么看这个问题:当一个行业中的某个企业做了调整后,如果会迫使在这个行业里的所有其他公司不得不也作出调整,那么我么你认为这种调整是非线性调整(比如苹果开始使用触摸屏,其他手机厂商立马跟进,形成手机行业标准);否则就是线性的,在P2P行业里,集团化运作很明显属于是一种线性调整,所以对行业不会有大的影响,我能想到的,就是为有些处于战略困境的平台提供一种思路和样板。

就宝点网而言,我们也没能免俗,我们也在开启集团化的路线;但这个战略是经过认真分析和评估后得出的,符合未来公司发展的需要;目前我们已经将理财端宝点网拆分到了一家信息服务公司,定位于完全符合监管规范的纯信息中介平台;然后也会把资产端剥离出去,以新的公司实体独立运作,为宝点网持续提供优质资产。这样的顶层设计,也为以后的上市做好了架构铺垫。

每日金融:最后一个问题,马上也要到2017年了,宝点网明年会有哪些推广计划和重点运营项目,可不可以提前给我们分享一下?

金跃龙:我们首先要做好合规,继续深耕资产端和以技术为驱动做好精细化管理。我们期待着在政策的指引下,发展的越来越好。

每日金融:感谢金总接受每日金融的访问。

金跃龙:谢谢。

原文链接:http://www.meirijinrong.com/article-117411-1.html

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